一般买房要有多少存款？

他坦言终于摆脱了工作的束缚，世界这么大，也终于可以去看看了。辞职第一个月，几乎每天都能在朋友圈里刷到他的动态，可没过十天半月，慢慢也就没有了动静。昨天，他联系了笔者，一直吐槽裸辞后的生活状态，其中最明显的感觉就是存钱越来越难，银行卡的存款越来越少。其实，随着社会的一步步发展，对于当下的年轻人来说，与父辈“会赚不如会省”的消费观念不同，他们喜欢追求潮流和自由，往往花得要比赚得还多，“月光族”甚至“月负族”早已司空见惯。

但是，笔者并不是很赞成这种消费观念，除非你背后有足够的资金来源支撑，否则还是应该量力消费为主。目前，这位朋友已经开始着手找工作了。抛开这个朋友的经历不谈，笔者很想问大家一个问题，每天朝九晚五的你现在有多少存款了呢？银行存款超过10万，需要多久能实现？

目前国内人均存款是多少？

根据央行数据显示，截至2018年末，我国本外币存款余额182.52万亿元，境内住户存款余额72.44万亿元。按照2018年末最新人口统计数据，目前我国人口总数为13.95亿。粗略计算，人均存款为5.2万元，如果按照三口之家来计算，家庭平均存款大约15万元。如果排除年龄较小和年龄较大等几乎没有存款的群体，理论上的人均存款显然要超过5.2万元。不过，对于人均超过5万元的存款，不同的人感受肯定是不一样的，根据20%的人拥有80%财富的“二八定律”，再叠加各种消费支出，实际上很多人的存款要低于这个水平。

存款超过10万需要多久能实现？

根据国家统计局数据显示，2018年我国人均可支配收入28228元，其中城镇为39251元，非城镇为14617元。如果按照一家三口计算，城镇大约12万元，非城镇不到5万元。刨开各种日常消费以及还贷开支，每一年所能存进银行的资金并不是太多，这基本是大众平均水平。按城镇平均来看，以笔者朋友的家庭为例，月供比例接近50%，扣除一年6万房贷以外，如果普通开支能够控制在2万以内，最少也需要2年半才能有10万存款。对于非城镇地区而言，显而易见，难度要大得多。

此外，据相关调查数据显示，目前银行存款超过50万以上的占0.4%，超过100万以上的占0.1%，粗略换算，全国有558万人超过了50万元，140万人超过了100万元。笔者认为，刨开各种开支，还能有这么可观存款的人群，主要涵盖的可能就是拆迁户、公司高管以及从商人士等。

银行存款不多，那钱都去哪里了？

1、房贷和车贷支出。对于踏入社会的年轻人而言，房贷和车贷是重要的支出形式。网友小A在三线城市工作，月薪6000已经相当不错。但是，每月房贷2500，车贷1500，再加上其他支出，存款自然不会太多。根据《中国家庭财富调查报告（2018）》显示，房子在我国家庭总资产配置中占比高达接近77.77%，金融资产占比11.8%。为了跑赢通胀率，随着房子投资属性的凸显，最近这几年，越来越多的投资客和炒房者也把现金流投入到了房子上面。

2、其他的理财形式。目前我国银行活期存款基准利率为0.35%，定期存款基准利率在2.75%左右，而过去十年间，货币贬值平均幅度为7%左右，自然无法对储户形成吸引力。众所周知，钱能生钱，随着居民投资渠道越来越多，越来越多的人也就把钱投入到了收益更高的其他领域，比如股票、债券、信托、基金等。其中，与银行存款相比，收益相对较高的余额宝等货币基金更得到了如今许多年轻人的喜欢。数据显示，在本就占比较低的11.8%的金融资产中，银行存款占42.9%，其他则以其他理财形式呈现。

3、生活教育类支出。除了日常普通的生活消费支出以外，与房贷、车贷等各种“大头”支出相比，如今教育也已经越来越受到重视，而且人们对于教育的支出投入甚至比房子还要多，毕竟，教育一直被认为是家庭最重要的投资方式。如今，正值暑假，更是家庭教育支出的高峰期，不少家庭为了让孩子在学习、才艺等方面赢在起跑线，小到幼儿园，大到高中生，纷纷将孩子送进各类培训班，暑假的教育投入要高出平时数倍。

合理控制负债，提高抵御风险能力

如果把房子、车子和银行存款加在一起，几乎每家每户都能坐拥百万，但现实情况是，对于很多人来说，目前房子和车子都是负债而已。不过，对于一个普通年轻人而言，如果你已经买了车和房，但是还没有多少存款，这依然可以证明你是成功的，因为它们的财富价值早晚会凸显。反之，如果你有几十万存款，却没有车没有房，这未尝也不是一种更加安全的选择。毕竟，每个人追求的东西不一样，观念也是不同的。

其实，过去10年时间里，我国住户部门杠杆率从17.9%上升到49.0%，房贷收入比也从22.6%上升到了60.5%，在某种程度上而言，这无疑削弱了家庭抵御风险的能力。最近这两三年，在去杠杆和脱虚向实的背景下，房地产市场一直处于调控之中，很显然，如今国家也不希望老百姓把钱继续投入到楼市中。此外，随着房地产长效机制的进一步推进，购房者对于开支最大的买房问题也开始变得理性起来。总而言之，笔者认为，楼市环境变了，与房价相比，合理分配自己的资产构成形式变得更为重要，盲目负债越来越不明智